"LA MOROSIDAD” en tiempos del covid.
Brenda Patricia Ramírez Campos. Estudiante – UPN – ENI
Franco Eduardo Chala Lloclla. Estudiante – UPN – ENI
Actualmente, se viene enfrentando cambios a causa del SarCov2 (Covid19), el mismo ha generado que la población entera se vea devastada, registrándose 19 '063 765 infectados y 714994 muertos (BBC, 2020). Este virus ha originado que todos los países adopten distintas políticas con el fin de soslayar el impacto que acaecerían sus pobladores de no hacer nada. En el Perú, se han visualizado distintas medidas (sanitarias, económicas y políticas) que se han ejecutado con el fin de que este acontecimiento y su impacto no sea tan perjudicial en la población. A causa de algunas de estas medidas que fueron implementadas, como el aislamiento social, el cierre temporal de negocios y la cuarentena obligatoria, las personas no debían asistir a laborar para evitar una mayor propagación del virus, lo cual conlleva una reducción evidente en los ingresos de las empresas y personas, lo que generó una mayor escasez en los recursos monetarios de las familias peruanas, quienes a raíz de estos problemas han visto que más difícil satisfacer sus necesidades básicas y afrontar sus obligaciones con las entidades financieras. A partir de lo ya expuesto, se encuentra que uno de los problemas que cobra notoriedad hoy en día es “la morosidad”. Se define esta palabra como dilación, demora, falta de puntualidad en los pagos o en el cumplimiento de las obligaciones (RAE, 2020). Es por ello, que partimos nuestro análisis definiendo los tipos de cartera de créditos directos, revisamos cuál ha sido su comportamiento dando a conocer cuál ha sido su cambio de diciembre del año pasado a junio de este, concluimos exponiendo el punto de vista personal.
En primer lugar, para orientar primero este análisis, haremos mención de los tipos de carteras de créditos existentes en nuestro país, los cuales serán enviados en la siguiente imagen.
En la ilustración 1 se explica cada uno de los tipos de créditos existentes, entre los cuales están:
- Créditos corporativos.
- Créditos a grandes empresas.
- Créditos a medianas empresas.
- Créditos a pequeñas empresas.
- Créditos a microempresas.
- Créditos de consumo.
- Créditos hipotecarios para vivienda.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP en la resolución N ° 11356 del año 2018 detalla y amplía la información acerca de los tipos de créditos. Inicialmente clasifica a las empresas tomando en cuenta el valor de las ventas de los dos últimos años, como también la cantidad de deuda en los últimos 6 meses. Habla sobre los créditos de consumo revolventes y no revolventes, los cuales son otorgados únicamente a personas naturales, puesto que no deben verso relacionados con alguna actividad empresarial. Explica que los Créditos hipotecarios, son otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas;
TABLA DE PARTICIPACIÓN DE TIPOS DE CRÉDITOS DIRECTOS
(Junio, 2020)
Fuente: ASBANC. Elaboración propia.
La tabla de participación de tipos de créditos y tasa de morosidad, muestra convenientemente los datos registrados por cada tipo de cartera de crédito en el mes de junio del 2020. La cartera corporativa, fue la que colocó la mayor cantidad y registró 25.17% del total . En el segundo lugar se ubicó la cartera de Grandes Empresas con una participación de 18.51% del total. En tercer puesto, con 16.74% del total, la cartera de consumo. En cuarto lugar, la cartera de medianas empresas registró 16,44% del total. Como quinta cartera, está la de créditos hipotecarios con 15.54% del total. La sexta cartera es la de pequeñas empresas con 6.49% del total. Finalmente, con 1.10% la cartera de microempresas concluye la lista.
La ilustración “Evolución de la morosidad total” nos permite observar en el comportamiento de la tasa de morosidad que, pese a haber tenido una reducción evidente desde agosto del 2019, hasta diciembre del mismo, cambió drásticamente, resultado de los cambios coyunturales debido al virus Sarcov2 - Covid19, esta evidencia gráfica concuerda con las explicaciones que la SBS (2020) da a conocer sobre la situación en el sector financiero. Donde afirma que, los ingresos en los meses de marzo y abril se han debido a los shocks iniciales de la pandemia, estos reducidos su vez, causaron un deterioro significativo en las provisiones de los clientes, entre los cuales, existe un gran número que se sujetó a la medida de exoneración de pagos, quienes, además, al término de esta medida harían evidencia su vulnerabilidad por la pérdida de empleos o, en general,
Fuente: ASBANC. Elaboración: propia
De lo afirmado en los dos párrafos anteriores, se debe tener en cuenta que, las medidas económicas han tenido que adaptarse a las características específicas de cada tipo de clientes de las distintas carteras comerciales de crédito directo. Sobre este punto, en uno de los documentos de trabajo de la SBS, esta expresa: “la cartera de consumo es la más riesgosa porque es muy sensible a factores como el empleo: un mes sin ingresos puede conducir rápidamente al impago de este tipo de créditos ”. (Carlos Aparicio & Hesione Moreno, p.4, 2011) Muestra la importancia de desagregar un análisis para extraer las características individuales de cada tipo de cartera de crédito directo. En un análisis cuantitativo, damos a conocer que, las carteras que han mantenido el mismo nivel de tasa de morosidad son la de tipo Corporativos y de Grandes Empresas, que el pasado diciembre registraron 0.02 y 1.34% y en junio del presente año 0.06 y 1.33% respectivamente. Por otro lado, las carteras de las Medianas Empresas y Pequeñas Empresas, muestra una reducción para junio de 9.44 y 13.85% respectivamente, en función al último mes del 2019. Además, los tipos de cartera para las microempresas, consumo, e hipotecario un incremento del 38,79; 23,77 y 21,09% respectivamente. Toda la información se presentó a fin de invitar al lector a reflexionar e investigar más sobre las normativas implementadas, y posteriormente crear un juicio sobre qué debería de mejorarse o modificarse. 44 y 13.85% respectivamente, en función al último mes del 2019. Además, los tipos de cartera para las microempresas, consumo, e hipotecario presentaron un incremento del 38.79; 23,77 y 21,09% respectivamente. Toda la información se presentó a fin de invitar al lector a reflexionar e investigar más sobre las normativas implementadas, y posteriormente crear un juicio sobre qué debería de mejorarse o modificarse. 44 y 13.85% respectivamente, en función al último mes del 2019. Además, los tipos de cartera para las microempresas, consumo, e hipotecario presentaron un incremento del 38.79; 23,77 y 21,09% respectivamente. Toda la información se presentó a fin de invitar al lector a reflexionar e investigar más sobre las normativas implementadas, y posteriormente crear un juicio sobre qué debería de mejorarse o modificarse.
Se concluye afirmando que el virus Sarcov2 o Covid19 causó un aumento de la morosidad en las carteras de crédito directo durante los meses de marzo y abril obteniendo un valor mayor del que se obtuvo en el año 2018. No obstante, este shock se contrajo regresando a un nivel muy cercano al mantenido durante los últimos dos años. Se presenta la siguiente interrogante, ¿la morosidad continuará reduciéndose o se elevará nuevamente por los nuevos sucesos que acontecerán una causa de este virus letal? Tras realizar el análisis individual, se descubrió que, el impacto fue en mayor proporción en las carteras de medianas empresas y en el tipo de crédito de consumo que hace referencia a las compras con tarjeta de crédito, esto se debe a que en primer lugar las empresas medianas son las que se encuentran financiadas y utilizan los créditos financieros como una opción de crecimiento, por otro lado en el tipo de crédito de consumo, dado que las personas no pueden laborar con normalidad o se encuentran en perfecta de labores, no cuentan con goce de haberes en otras palabras si están en suspensión pueden menos con lo cual contaban o no tienen ningún tipo de ingreso. Entonces en general podemos decir que la morosidad fue afectada quizás aún no en gran magnitud, pero si esta situación se mantiene por mucho más tiempo, se estaría volviendo peligrosa, ya que el crecimiento de esta tasa, estaría evidencia la terrible situación en la cual se encontraría afrontado la población en general, no teniendo un sustento económico para cumplir con sus obligaciones.
BIBLIOGRAFÍA:
- Asociación de Bancos del Perú(2018). Memoria Anual. Recuperado de: https://www.asbanc.com.pe/Publicaciones/MEMORIA-ASBANC-2019.pdf
- Calidad de la cartera crediticia bancaria y el ciclo económico: una mirada al gasto en provisiones bancarias en el Perú (2001-2011). Carlos Aparicio y Hesione Moreno.2011. Extraído de: https://www.sbs.gob.pe/Portals/0/jer/ddt_ano2011/3_Aparicio_y_Moreno_2011.pdf
- Diccionario de la Real Academia Española (2020). Definición de morosidad. Recuperado de: pej.rae.es/lema/morosidad#:~:text=Gral.,el%20cumplimiento%20de%20las%20obligaciones.
- Moratorias y congelamientos: Rompimiento de cadena de pagos, deterioro de la cultura de pago y desestabilización del sistema financiero. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. 2020. Recuperado de: https://www.sbs.gob.pe/boletin/detalleboletin/idbulletin/1115?title=Moratorias%20y%20congelamientos:%20Rompimiento%20de%20cadena%20de%20pagos,%20deterioro%20de%20la % 20cultura% 20de% 20pago% 20y% 20desestabilizaci% C3% B3n% 20del% 20sistema% 20financiero
